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¿Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia?
Los Certificados de Depósito a Término son una de las inversiones más seguras y accesibles en Colombia. Descubre cómo funcionan y cuándo convienen.
Si estás buscando una forma segura de hacer crecer tus ahorros sin asumir grandes riesgos, los CDT (Certificados de Depósito a Término) son una excelente opción. Son uno de los productos financieros más populares en Colombia y están disponibles en prácticamente todos los bancos y cooperativas financieras del país.
¿Qué es un CDT?
Un CDT es un producto de ahorro a plazo fijo. Tú depositas un monto determinado en un banco o entidad financiera, y a cambio recibes una tasa de interés fija durante un período de tiempo establecido (30, 60, 90, 180 o 360 días, entre otros).
Al vencimiento del plazo, recibes tu capital inicial más los intereses generados. El dinero no está disponible durante el plazo (de ahí el nombre 'a término'). Si necesitas retirarlo antes, generalmente hay penalidades.
¿Cómo se calculan los intereses?
Los intereses se calculan sobre el capital depositado, la tasa efectiva anual (EA) ofrecida y el plazo. Por ejemplo, si inviertes $10.000.000 a 90 días con una tasa del 11% EA, al vencimiento recibirías aproximadamente $263.000 en intereses brutos (antes de retención en la fuente).
La retención en la fuente sobre los rendimientos financieros en Colombia es del 7% para personas naturales no declarantes de renta, y del 7% igualmente para declarantes como anticipos al impuesto. Este valor se descuenta automáticamente al momento del pago.
💡 Consejo: compara las tasas de diferentes bancos antes de abrir un CDT. En 2026, las tasas varían entre el 9% y el 13% EA dependiendo del banco, el plazo y el monto. Entidades como Bancolombia, Davivienda, Banco de Bogotá, Lulo Bank y algunas cooperativas ofrecen condiciones distintas. También existen plataformas digitales que te permiten comparar y abrir CDTs en línea.
Ventajas de los CDT
- Rendimiento garantizado y sin sorpresas: sabes exactamente cuánto recibirás al vencimiento.
- Están respaldados por Fogafín hasta $50 millones por persona por entidad.
- No requieren conocimientos financieros avanzados.
- Disponibles desde montos bajos: algunos bancos los ofrecen desde $500.000.
- Pueden renovarse automáticamente al vencimiento.
- Son una excelente opción para dinero que no necesitas en el corto plazo.
Desventajas de los CDT
- El dinero queda inmovilizado durante el plazo: no hay liquidez.
- Los rendimientos están sujetos a retención en la fuente.
- En épocas de alta inflación, la tasa real puede ser baja o incluso negativa.
- No hay posibilidad de aumentar el monto durante el plazo.
- Las tasas bajaron desde los máximos de 2023, cuando el Banco de la República tenía su tasa de intervención en 13.25%.
CDTs digitales: la nueva alternativa
En los últimos años han surgido plataformas digitales que permiten abrir CDTs en minutos desde el celular, con tasas competitivas y sin necesidad de ir a una sucursal. Algunas fintech colombianas y bancos digitales han democratizado el acceso a este producto.
Al comparar, revisa siempre que la entidad esté vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia y que el dinero esté cubierto por Fogafín. Esto garantiza que tu inversión está protegida.
¿Cuándo conviene un CDT?
Un CDT es ideal cuando tienes dinero que no vas a necesitar en el corto plazo y quieres protegerlo de la inflación con un rendimiento seguro. No es adecuado como fondo de emergencia, ya que no puedes retirarlo antes de tiempo sin penalidades.
Si ya tienes tu fondo de emergencia constituido (3-6 meses de gastos en una cuenta de ahorros líquida) y tienes dinero adicional que no usarás en los próximos 3 a 12 meses, un CDT puede ser una excelente primera inversión con muy bajo riesgo.
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